据说在美国，汽车出险了，只要打个电话，保险公司就会负责开来吊车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。现在中国车险改革了，什么时候也能享有这样的服务呢？新近加盟平安保险公司的国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。

精算水平的差距

在此次车险改革中，平安制订出了国内第一份关于广东地区完整的、具备国际专业水准的车险费率表和精算报告，其中引人注目的就是在费率测算中引入了“地域系数”。根据这份费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东江门购买车辆，车险价格就不一样。

那么到底为什么要有“地域系数”呢？有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中称为车险的“地域系数”。

美国最大的车险公司Statefarm几十年前只是一个中等规模的公司。通过精算，它发现地方和地方之间情况很不相同，但是当时费率却都一样。于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了价格根据地域不同来划分的产品，一举成功。

当然这样的成功是建立在精算高水平基础上的，精算系统能够分析出各种不同的风险系数。险种之间的风险系数是不同的，同一险种面对不同情况，成本又是不同。“地域系数”只是诸多影响成本的“系数”中的一种。

在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场中生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种，每一种中还有很多等级。也就是说，国外车险做得更细，更多样化，这是因为精算水平高。保险精算，简单地说，就是算出保险产品的成本。比如我们售卖日用品，在卖出之前我们就知道这件商品的成本是多少。但是保险很特殊，被保险人出险与否，和赔案金额都有一定偶然性。以前保险公司没有精算，没有风险评估，只是粗略地分成保额多少，保费就是多少，成本和收入有多少联系不是很清楚。

现在保险精算很发达，就车险来说，通过强大的数据精算，分析出同样的险种，如果卖给不同的人、不同的车，或者在不同的地方卖，就会得出不同的产品、不同的服务方式，当然还有不同的价格。

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